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境外工程管理中国际救援与医疗保险的作用

        一、“外派工程人员人身伤害及境外救援医疗保险”的概念
　　外派工程人员人身伤害及境外救援保险是指：在境外承接建筑工程咨询、设计、施工和提供劳务服务的中国企业为其外派的设计人员、施工人员、劳务人员、管 理和咨询人员缴纳一定保费后，该人员在境外工作过程中因遭受意外事故或突发疾病,当地不具备医疗救治条件，生命遭到危及的情况下，由保险公司和救援公司安 排就医指导、医疗转运、回国康复、后事处理等工作，并承担由此产生的医疗费用、转运费用、死亡赔偿费用和残疾补偿费用。
　　外派工程人员人身伤害及境外救援医疗保险，可以在极低的成本控制情况下，最大限度满足企业在人员管理过程中对医疗费用、救援费用、转运费用、处理后事 费用、赔偿费用的要求，解决企业的后顾之忧。
　　二、施工企业对境外救援保险市场需求状况
　　我国所承接的境外建设工程所处地区大多位于不发达国家，当地的自然环境、医疗条件都相对落后，人员意外事故和疾病发生概率较高，且一旦出险，往往在当 地缺少必要的救治条件，因此对满足当时医疗、转运、遗体处理、死亡补偿的保险需求极大。
　　然而目前国际救援机构向施工企业所提供的救援服务仅限于以网络服务模式。网络服务模式不承担任何支付责任和赔偿责任，仅是在企业人员出险且报案后，救 援服务商负责联系当地救援组织和医疗机构，提供医疗和救援服务方案，标明各项服务价格，企业接受并同意支付费用后，救援公司才展开救援。
　　出于人道主义，每个管理者当然希望所有员工能够得到最完善的保障，但该模式下的所提供医疗和救援服务方案费用报价极高，随便一个转运医疗都要数十万乃 至上百万，企业一般都难以接受。
　　有鉴于此，企业迫切希望保险市场能够提供一款低保费、高保障、广覆盖的保险及救援产品，作为企业在人员管理中的风险转嫁和财务安排。一旦人员发生生命 危险，能够在不需要企业支付费用的情况下，由第三方负责救治工作，最大限度挽救生命；即便最终无法挽救，也可以获得高额赔偿，妥善处理后事，避免雇佣纠 纷，稳定社会安定。
　　三、对“外派工程人员人身伤害及境外救援保险”的总体要求
　　1．以市场需求为基础
　　经产品调研反馈意见，企业对产品的基本需求主要表现在：
　　（1）由救援公司承担紧急医疗转院费用；
　　（2）由救援公司承担医疗费用；
　　（3）由救援公司承担治疗后运送回国费用；
　　（4）由救援公司承担就地火化、就地安葬、骨灰回国等后事处理费用；
　　（5）由保险公司承担身故赔偿费用和残疾补偿费用。
　　特别需求包括：
　　（1）直系家属前往身故地处理后事的往返费用；
　　（2）遗体转运回国；
　　（3）员工康复后可继续工作，负责送回工作地费用；
　　（4）员工治疗后不能继续工作，替换另一员工到工作地的交通费。
　　2．以政策指导为依托
　　（1）根据商务局对处境人员的保险要求，以及商务部、财务部对意外险的报销金额限制，意外伤害的保险金额定于30万—50万。
　　（2）应外事司司长强调境外环境恶劣，加强保险保障的要求，我们在救援和保险责任中扩展了战争、恐怖、绑架责任。
　　（3）协助政府应对政治、军事和自然灾害等重大事件的应急处理，协助当地使、领馆安排全员撤离回国。
　　3．以风险防范为目标
　　我们向企业提供充足的保障不仅仅是风险转嫁和财务安排，更重要的是协助企业有效的控制风险，减少事故发生，防患于未然，从而达到降低事故率和死亡率， 降低行业出险概率，最终达到降低保费成本和经营管理成本的目的。故此，我们将免费为出境施工企业提供以下服务：
　　（1）当地的医疗机构分布信息；
　　（2）当地护照和签证要求；
　　（3）当地健康威胁和食品安全；
　　（4）当地最新的免疫和疫苗要求；
　　（5）当地使、领馆信息、汇率信息、通关要求、语言信息、应急电话等信息类支持；
　　（6）医疗咨询—当企业人员出现身体不适，不能确定是否需要到医院治疗的情况下，可以电话进行咨询，提供建议；
　　（7）门诊医疗转介——当企业人员因为疾病或意外需要到附近医院进行治疗的，可以提供医院及医师信息，协助同该机构进行预约。
　　（8）通过有偿提供：派驻医疗队和增加小额医疗费用，降低出险状况的发生。
　　4．以共保形式为载体
　　由于该项目覆盖的企业众多，且企业在国内的分布也较广，为了体现项目的公正性、公平性，按照一定的标准组织多家保险公司和救援公司采用招标形式入围， 最终统一条款、统一责任、统一费率、统一单证、统一流程、统一理赔。避免行业垄断和商业贿赂，减少企业顾虑和抵触情绪。
　　5．以系数调节为平衡
　　（1）由于企业的保险需求不同、保费承受能力不同、工程类型的风险不同、地区风险不同等各种客观因素不同，导致风险发生概率和费用支出程度不同，因此 增加地区调节系数、工程调节系数、工种调节系数、人数调节系数等，使保费结构更加合理。
　　（2）为实际操作中，往往遇到人员的更替，因此特别制定了短期险费率和退保调节系数，便于企业随时增减、变更人员。